保險(xiǎn)，風(fēng)風(fēng)火火來(lái)到人們的生活中。越來(lái)越多的人為自己的未來(lái)打算，購(gòu)買各種保險(xiǎn)以保障未來(lái)，已成為一種時(shí)尚。然而，有一個(gè)人群卻被保險(xiǎn)拒之門(mén)外，他們就是寵大的老年人群體。 質(zhì)詢 ?？梢陨媳ｋU(xiǎn)，寵物可以上保險(xiǎn)，為什么偏偏沒(méi)有老年人的保險(xiǎn)呢？ 多年來(lái)，老年人一直在保險(xiǎn)的門(mén)外俳徊 鏡頭之一幾年前，靠下海經(jīng)商先富起來(lái)的葉先生，總想給年近七旬的父母親盡孝心表示點(diǎn)什么。

葉先生覺(jué)得有理，第二天便付諸行動(dòng)。可是跑遍各大保險(xiǎn)公司，一聽(tīng)到老人的年紀(jì)，便被告之沒(méi)有適合的險(xiǎn)種。 鏡頭之二東北的趙大爺也遇到了同樣的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司沒(méi)有65歲以上老人的險(xiǎn)種。趙大爺不禁感嘆現(xiàn)在的險(xiǎn)種層出不窮，如保障型險(xiǎn)種、少兒險(xiǎn)種……陜西的奶?？梢再I保險(xiǎn)，的寵物許多也都可以買保險(xiǎn)。

鏡頭之三上了年紀(jì)的人無(wú)險(xiǎn)可買，趕在規(guī)定年齡前投保，又往往被高昂的保費(fèi)嚇退。 陳小姐想給57歲的母親趁早買幾份健康保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)公司工作人員為她設(shè)計(jì)的一套組合方案，她母親到身故時(shí)雖可獲2、5萬(wàn)元的保障．但在其到60周歲的三年間所要繳納的保費(fèi)競(jìng)高達(dá)1萬(wàn)元。 養(yǎng)老和保健，是老年人生活中的兩大主題。許多老人總有一種對(duì)未來(lái)生活的擔(dān)憂。

同時(shí)。也使不少晚輩總想通過(guò)這種方式為老人盡點(diǎn)孝心。然而，現(xiàn)實(shí)卻讓他們失望了。中國(guó)人壽無(wú)錫分公司曾做過(guò)調(diào)查，結(jié)果顯示，康寧定期和康寧終身兩個(gè)健康型險(xiǎn)種，年齡在50周歲以上的投保人占保戶總數(shù)的6、23％和6、78％，年齡在60周歲以上的僅占1、36％和1、05％。 盡管保險(xiǎn)公司也推出了一些老年險(xiǎn)種。但因?yàn)殚T(mén)檻過(guò)高，也把大多數(shù)老人拒之門(mén)外。

健康保險(xiǎn)中的步步高、附加老年護(hù)理等險(xiǎn)種都比較適合老年人，附加老年護(hù)理又被稱作請(qǐng)保姆，57周歲的人投保。每年繳4300元，繳3年．從80歲開(kāi)始每年可領(lǐng)取1000元．90歲后每年領(lǐng)2000元。依此類推，70歲前身故可還本。然而，如此高額的投入，要到如此高齡才回報(bào)。一般的老人如果僅靠自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是很難請(qǐng)得起這個(gè)保姆的。

這就是當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。 聲音 老年人是高危人群，保險(xiǎn)公司對(duì)這部分高賠付率人群很難設(shè)計(jì)出既可賺錢又有利于保險(xiǎn)人的合理險(xiǎn)種來(lái)而對(duì)老年險(xiǎn)種缺乏的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而對(duì)老人渴望的目光，保險(xiǎn)公司是視而不見(jiàn)嗎?在談到這個(gè)問(wèn)題時(shí)，一些保險(xiǎn)專家認(rèn)為保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)的管理工具．它是用來(lái)防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的，不應(yīng)等到事發(fā)時(shí)，應(yīng)在事前就做好規(guī)劃。

原來(lái)生老病死殘都由國(guó)家來(lái)管。隨著改革的深化，現(xiàn)在由個(gè)人對(duì)自己的未來(lái)作規(guī)劃。老年人因?yàn)槟贻p時(shí)沒(méi)有這個(gè)機(jī)制，所以沒(méi)有準(zhǔn)備。 保險(xiǎn)是一種互助的制度是人人為我我為人人的。所以帶有一點(diǎn)付出的含義。等到老年時(shí)再去辦保險(xiǎn)?；旧现荒苁鞘芤娴娜肆恕２淮嬖诟冻?。從年輕時(shí)買保險(xiǎn)可能自己不用別人用．是一種互助的制度。所以說(shuō)．保險(xiǎn)從根源上就決定了老年險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)本身就是困難的。

另外，從保險(xiǎn)公司來(lái)看，也有一定的苦衷。老年人身體狀況差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，保險(xiǎn)公司保的是萬(wàn)一而不是一萬(wàn)，很難對(duì)這部分高賠付率人群設(shè)計(jì)出既可賺錢又有利于投保人的合理險(xiǎn)種來(lái)。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。因此必須要考慮自身利益和風(fēng)險(xiǎn)。 老年人是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，患病和遭受意外的機(jī)率最高。而如果要開(kāi)發(fā)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，就意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

所以．一些保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的老年人保險(xiǎn)。只能慨嘆愛(ài)莫能助。 最后，資金和權(quán)限受制。老年保險(xiǎn)發(fā)展不起來(lái)的一個(gè)重要原因，就是同前我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道太窄，按保險(xiǎn)法規(guī)定。該項(xiàng)資金只能用于債券、大額存款、基金等。而在國(guó)外，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道要寬得多。由于經(jīng)營(yíng)受到限制，沒(méi)有辦法獲得更多的利潤(rùn)。這樣，各大保險(xiǎn)公司自然要從賺錢和風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡中去考慮開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，老年人保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)便成為一只 燙手山芋。

而來(lái)自各保險(xiǎn)公司的聲音說(shuō)目前的年齡規(guī)定將 老老人排斥在外．是有其道理的。而老年人的保費(fèi)高昂，則是由其高危的特性所決定的。這類群體是疾病多發(fā)人群，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，高風(fēng)險(xiǎn)必須制定高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得太少，則保險(xiǎn)公司吃不消。盡管保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這一市場(chǎng)的廣闊。但反復(fù)權(quán)衡后．還是縮小了承保范圍。

保險(xiǎn)公司控制不了醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)。由于開(kāi)發(fā)老年險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)大，一旦帶來(lái)?yè)p失將無(wú)法彌補(bǔ)，自然也就束之高閣了。 視野 老年保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)不敢做，可國(guó)外卻是紅紅火火。有資料顯示在保險(xiǎn)較為完善的國(guó)家，設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)都考慮到了銀發(fā)市場(chǎng)潛在的巨大購(gòu)買力。德國(guó)是世界上最早由國(guó)家建立養(yǎng)老保險(xiǎn)的國(guó)家，由政府立法規(guī)定，凡領(lǐng)取工資者都要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在德國(guó)，200多萬(wàn)投保人中有2／3是老年人，德國(guó)還專門(mén)推出了護(hù)理險(xiǎn)種，投保人因病或失去獨(dú)立生活能力時(shí)，可由保險(xiǎn)公司支付部分或全部護(hù)理費(fèi)用。同樣是商業(yè)化運(yùn)行，因有嚴(yán)格的成本控制、成熟的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。德國(guó)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)做賠本生意。 在其他一些保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家。開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種時(shí)也往往特別關(guān)照老年入這一特殊群體美國(guó)、法國(guó)等在開(kāi)發(fā)老年人護(hù)理險(xiǎn)上的成功經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。

積累經(jīng)驗(yàn)、逐漸推進(jìn)。例如，法國(guó)國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的長(zhǎng)期護(hù)理性險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金等因年齡而異，發(fā)展勢(shì)頭一直很好。而美國(guó)的長(zhǎng)剛戶理保險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保個(gè)人，也可以團(tuán)體保險(xiǎn)形式向團(tuán)體提供承保。按照被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的實(shí)際年齡制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。該險(xiǎn)種自20世紀(jì)80年代開(kāi)始開(kāi)發(fā)至今。已經(jīng)成為美國(guó)最受廣大家庭歡迎的險(xiǎn)種，占領(lǐng)了美國(guó)本土30％的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

2002年4、5月，在上海的獎(jiǎng)固友邦保險(xiǎn)公司．率先撕開(kāi)了老年保險(xiǎn)的第一道口子一一推出了永安保險(xiǎn)。這是專門(mén)針對(duì)50-75歲以上老人的險(xiǎn)種．且可以續(xù)保到80歲。這個(gè)險(xiǎn)種的一個(gè)最大特點(diǎn)就是根據(jù)老軍人的特點(diǎn)推出意外骨折傷害賠付和實(shí)行電話投保方式。此新險(xiǎn)種一同世就引起強(qiáng)烈反響。僅兩周時(shí)間就有上萬(wàn)人打電話咨詢投保。

忠告 老年人投保應(yīng)注意什么?經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副鄭偉專家提示 一、老年人比較容易疏忽，善于聽(tīng)信別人口頭的說(shuō)法，針對(duì)當(dāng)今保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍良莠不齊的現(xiàn)象。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要把代理人講的保險(xiǎn)承諾落實(shí)到保單上，即要在保險(xiǎn)合同上找到法律依據(jù)。 二、老年人在選擇保險(xiǎn)時(shí)。尤其要注意現(xiàn)在市場(chǎng)上有一些產(chǎn)品屬投資型產(chǎn)品。

這種產(chǎn)品，對(duì)于老年群體整體而言．不是一個(gè)非常適合的產(chǎn)品．它可能更適合中青年階層、白領(lǐng)階層。最典型的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，老年人在選擇此種保險(xiǎn)時(shí)要特別慎重。它可能有很高的回報(bào)，也有可能回報(bào)很差。因?yàn)榇朔N產(chǎn)品業(yè)績(jī)的好壞和資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)的表現(xiàn)是息息相關(guān)的。 三、如果您購(gòu)買了一種產(chǎn)品，但發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品可能不是非常適合您，與您原來(lái)的想像不太一樣，要特別提請(qǐng)您注意的是現(xiàn)在所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)購(gòu)買之后10天的猶豫期。

保戶可以無(wú)條件把保單退給保險(xiǎn)公司。取回全額保金，所以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后．要及時(shí)仔細(xì)地研究、核對(duì)。特別要注意的是保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任。 可以預(yù)見(jiàn)，老人商業(yè)保險(xiǎn)的春天即將來(lái)臨．更多的保險(xiǎn)公司將角逐老齡保險(xiǎn)市場(chǎng)。老人們應(yīng)該打起十二二分精神，防止上當(dāng)受騙。或者由于一時(shí)的決策失誤購(gòu)買了失當(dāng)險(xiǎn)種而帶來(lái)終身的遺憾。自身的健康狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度是老人投保時(shí)必須反復(fù)琢磨清楚的三要素。

因?yàn)橥读吮１貙⒊蔀樵絹?lái)越多中國(guó)老人的欣慰和感慨。